Проценты на проценты
Сложный процент — это когда проценты начисляются не только на ваши деньги, но и на уже заработанные проценты. В первый год разница почти незаметна. Через несколько лет она становится огромной — поэтому сложный процент часто называют «снежным комом».
Простой и сложный процент на одном примере
Вы кладёте 10 000 000 сум на вклад под 20% годовых.
- Простой процент: каждый год начисляется 20% от исходных 10 млн, то есть 2 000 000 сум. Через 3 года — 16 000 000 сум.
- Сложный процент с ежемесячной капитализацией: каждый месяц проценты добавляются к сумме вклада, и в следующем месяце уже они приносят доход.
| Срок | Простой процент | С ежемесячной капитализацией |
|---|---|---|
| 1 год | 12 000 000 | 12 193 911 |
| 3 года | 16 000 000 | 18 131 304 |
За три года разница — более 2 млн сум. Вы ничего дополнительно не делали: работали только проценты на проценты.
Условный расчёт без учёта налогов и изменений ставки. Вклады на 3 года под фиксированную ставку встречаются не всегда — смотрите условия конкретного банка.
Что такое капитализация вклада
Капитализация — это условие вклада, при котором начисленные проценты прибавляются к сумме вклада, а не переводятся вам на карту. Бывает ежемесячная, ежеквартальная или в конце срока.
На что смотреть в договоре:
- Есть ли капитализация и как часто. Ежемесячная выгоднее, чем раз в год.
- Эффективная ставка. При 20% годовых и ежемесячной капитализации фактическая доходность за год — около 21,9%.
- Что будет при досрочном снятии. Часто проценты пересчитывают по пониженной ставке.
- Можно ли пополнять вклад. Для регулярных накоплений это очень важно.
Если банк выплачивает проценты на карту, а вы их тратите — сложного процента нет. Если переводите их обратно на вклад — вы делаете капитализацию сами.
Регулярные взносы: сколько накопится
Сила сложного процента видна лучше всего, когда вы откладываете каждый месяц. Условия примера: вклад с пополнением, 18% годовых, ежемесячная капитализация. Ставка взята для иллюстрации — реальные ставки меняются, проверяйте их в каталоге вкладов.
| Взнос в месяц | Срок | Внесено вами | Будет на счёте | Из них проценты |
|---|---|---|---|---|
| 500 000 | 1 год | 6 000 000 | ≈ 6 521 000 | ≈ 521 000 |
| 500 000 | 3 года | 18 000 000 | ≈ 23 638 000 | ≈ 5 638 000 |
| 500 000 | 5 лет | 30 000 000 | ≈ 48 107 000 | ≈ 18 107 000 |
| 1 000 000 | 1 год | 12 000 000 | ≈ 13 041 000 | ≈ 1 041 000 |
| 1 000 000 | 3 года | 36 000 000 | ≈ 47 276 000 | ≈ 11 276 000 |
| 1 000 000 | 5 лет | 60 000 000 | ≈ 96 215 000 | ≈ 36 215 000 |
Обратите внимание: за первый год проценты дают меньше 10% прибавки. За пять лет — больше половины сверх внесённого. Это и есть снежный ком: чем дольше лежат деньги, тем быстрее они растут.
Эффект раннего старта
Двое откладывают по 1 000 000 сум в месяц под те же условные 18%.
- Азиз начинает в 25 лет, откладывает 5 лет и в 30 останавливается. Деньги просто лежат ещё 5 лет.
- Бахром начинает в 30 лет и откладывает те же 5 лет.
Оба внесли по 60 000 000 сум. Но в 35 лет:
| Внесено | Через 10 лет от старта Азиза | |
|---|---|---|
| Азиз (начал рано) | 60 000 000 | ≈ 235 000 000 |
| Бахром (начал на 5 лет позже) | 60 000 000 | ≈ 96 000 000 |
У Азиза почти в 2,5 раза больше — только потому, что его деньги работали на 5 лет дольше. Время — самый сильный множитель, и его нельзя купить позже.
Правило 72
Быстрый способ оценить: разделите 72 на годовую ставку — получите примерное число лет, за которое деньги удвоятся. При 18% — примерно за 4 года, при 12% — примерно за 6 лет.
Как посчитать самому
Для разового вклада формула такая:
Итоговая сумма = Вклад × (1 + ставка ÷ 12) ^ число месяцев
Пример: 5 000 000 сум под 18% годовых на 2 года с ежемесячной капитализацией. Ставка в месяц — 18% ÷ 12 = 1,5%. Итог: 5 000 000 × 1,015^24 ≈ 7 148 000 сум. Без капитализации было бы 6 800 000 сум.
Для регулярных взносов считать вручную неудобно — для этого есть калькулятор в каталоге вкладов. Но логика та же: каждый новый взнос начинает приносить проценты, а проценты — свои проценты.
Что сильнее всего влияет на результат
| Фактор | Влияние |
|---|---|
| Срок | Самое сильное: рост ускоряется с каждым годом |
| Регулярность взносов | Пропущенные месяцы «выпадают» из снежного кома навсегда |
| Ставка | Важна, но разница в 1–2% меньше, чем разница в 2–3 года |
| Частота капитализации | Ежемесячная немного выгоднее, чем ежеквартальная или годовая |
Сложный процент и ваши цели
Сложный процент помогает достигать целей с меньшими взносами. Например, чтобы собрать 150 000 000 сум за 5 лет, без процентов нужно откладывать 2 500 000 сум в месяц, а на вкладе с капитализацией под условные 18% — около 1 560 000 сум. Разницу «доплачивают» проценты.
Поэтому для целей со сроком от года и больше держите накопления не на карте, а на вкладе с капитализацией и возможностью пополнения. Для подушки безопасности важнее доступность, поэтому там можно пожертвовать частью дохода ради возможности быстро снять деньги.
Не забывайте про инфляцию
Цифры на счёте растут, но растут и цены. Важна реальная доходность — ставка вклада минус инфляция. Например, если вклад приносит 18%, а цены выросли на 8%, реально ваши деньги стали «дороже» примерно на 10%. Актуальные данные об инфляции и основной ставке публикует Центральный банк на cbu.uz.
Главный вывод: деньги на карте без процентов со временем теряют покупательную способность. Деньги на вкладе с капитализацией как минимум защищены от этого.
Обратная сторона: сложный процент по долгам
Сложный процент работает и против вас. Проценты по кредитной карте, микрозайму или просроченному долгу тоже растут как снежный ком. Поэтому первый шаг к накоплениям — закрыть дорогие долги: каждый сум, не выплаченный под 40–50% годовых, стоит дороже любого вклада.
Как использовать сложный процент уже сейчас
- Начните с любой суммы. Даже 300 000 сум в месяц лучше, чем ждать «когда будет больше».
- Выбирайте вклад с капитализацией и пополнением.
- Не снимайте проценты — пусть работают.
- Настройте автоперевод в день зарплаты.
- Сначала закройте дорогие долги, если они есть.
Следующий шаг
Сравните вклады с капитализацией и пополнением в нашем каталоге вкладов — калькулятор покажет, сколько накопится именно у вас. А затем создайте цель в «Моих целях», чтобы видеть, как растёт снежный ком.